В Госдуму внесен законопроект, сохраняющий в банковской системе кредитные организации, которые по тем или иным причинам не смогут довести свой капитал до 180 млн рублей к 1 января 2012 года, а значит, будут вынуждены уйти с рынка. Его автор, депутат Думы, президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков считает, что принятие этого закона позволит не отзывать лицензию за недостаточность собственных средств, а трансформировать кредитные организации в малые банки, которые могли бы и дальше успешно работать в рамках установленных для них ограничений.

Законопроект предлагает ввести понятие «малый банк». Это — кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции и сделки на определенной территории. Малому банку запрещается совершать операции, которые традиционно считаются высокорисковыми: купля-продажа иностранной валюты; привлечение во вклады и размещение драгметаллов; выдача банковских гарантий; доверительное управление деньгами и имуществом; осуществление операций с драгметаллами и драгкамнями; открытие счетов в иностранных кредитных организациях. Также малый банк не сможет открывать филиалы и другие подразделения вне субъекта РФ, на территории которого находится головной офис. Соответственно, ему запрещено работать в нескольких регионах страны. Если подразделения в других субъектах уже работают, их придется закрыть с 1 января 2012 года. Кроме того, малым банкам запрещено открывать счета в иностранных кредитных организациях.

Фактически у нас вводится двухуровневая банковская система. На первом этаже — банки с капиталом свыше 180 млн рублей, деятельность которых ограничивает только их лицензия, на втором — локальные банки, которые могут работать на определенной территории и оказывать определенный перечень услуг.

По подсчетам специалистов, с 1 января 11 регионов могут остаться вообще без банковских услуг, поскольку там в настоящее время нет ни одного банка с капиталом более 180 млн рублей. В целом же по России по состоянию на 1 июня 2011 года действуют 203 банка с капиталом менее 180 млн. «Многие региональные банки тесно связаны с местной экономикой, ориентированы на долгосрочное сотрудничество с региональным бизнесом и населением, заинтересованы в устойчивом и сбалансированном развитии своих регионов. То, что филиальная сеть крупных банков сможет заполнить эту важную нишу, представляется маловероятным», — считает Анатолий Аксаков.

На самом деле банкиры давно предлагают перейти к многоуровневой банковской системе. Для федеральных и транснациональных банков ввести одни правила игры, а для локальных — другие. «Давайте введем повышенные требования к капиталу для вновь создаваемых банков, транснациональных и претендующих на федеральный масштаб, — предлагал при обсуждении Стратегии развития банковской системы глава АРБ Гарегин Тосунян. — По факту так оно и есть. Ни одного американского банка с 5 млн или 100 тыс. капитала вы на европейском и российском рынке не увидите. Но доехать до соседнего села американские банки с капиталом 100 тыс. долларов умудряются, и работают, и никто за ними не гоняется».

Аналогичный подход по ограничению банков существует в других странах. Так, в США в настоящее время работает более 8 тысяч банков. В течение почти всего XX века существовал закон, так называемый закон Пеппера-Макфаддена, который с 1927 до 1997 год запрещал региональным банкам, имеющим штатную лицензию, открывать филиалы в других штатах. Всем известные земельные банки Германии, которые составляют основу для отраслевого финансирования и функционируют на протяжении многих десятилетий, также могут послужить примером. Сюда можно отнести и банки префектур Японии, у которых, может, и не существует прямых запретов на деятельность в других регионах, но традиционно их деятельность осуществляется в рамках одной префектуры, где находится головной офис банка.

Банковское сообщество предлагало ввести для малых банков «территориальные лицензии», ограничивающие предоставление всего комплекса банковских услуг на территории одного или двух-трех смежных регионов. То есть ограничить банку территориальное присутствие, но особо не притеснять в услугах. «Есть мировой опыт, когда банки замыкаются на определенной территории, им запрещается оказание услуг за пределами этой территории, но на своей территории они являются универсальными банками. Лишая кредитную организацию возможности оказания тех или иных услуг, мы эту услугу отнимаем у его потребителя», — считают банкиры.

Предлагаемый законопроект ограничивает малые банки и в территориальном присутствии и в оказываемых услугах. Банкиры же предлагали ЦБ выбрать между банком с ограниченной лицензией и «локальным» банком. По их словам, ЦБ вроде как согласен с предложением в целом и склоняется к варианту с ограниченной лицензией.